Forholdene for at konvertere fastforrentede lån er stadig gunstige – og det kan du udnytte til at få reduceret din restgæld med rigtig mange penge
Omlæg dit lån, og få mulighed for at få adskillige millioner barberet af din restgæld.
Lyder det fristende?
Har du fastforrentet lån med lav rente, har du stadig mulighed for at opkonvertere dit lån og barbere en stor portion af restgælden væk. Men du bør overveje at slå til nu, for meget tyder på, at renten snart vil begynde at falde, lyder budskabet fra Claus Nesager-Bech, afdelingschef i Finans & Formue i Velas.
For landmænd kan der være tale om meget store summer, som man kan skære af restgælden.
Som eksempel fremhæver Claus Nesager-Bech, at opkonverterer man et fastforrentet 30-årigt lån på 30 millioner kroner med rente på 1% med en indfrielseskurs på 68 til et fastforrentet lån med 5% i rente og udbetalingskurs på 99,75, vil man kunne skære over 9,5 millioner kroner af sin restgæld. Her skal man dog have for øje, at kursen på en 5% obligation er meget tæt på kurs 100, og dermed er der risiko for, at den lukker for nye udstedelser stor.
Så meget kan der skæres af gælden
| Bestående lån 1% fast rente med 30 års løbetid Indfrielseskurs 68 (kursen 11. december 2023) Restgæld/hovedstol: 30.000.000 kr. Omkostninger ved konvertering: Anslået 30.000 kr. Indfrielse inkl. omkostninger: 20.430.000 kr. Bidrag: 1 procent Ydelse før skat pr. md.: Ca. 110.000 kr. over 30 år | Nye lån 5% fast rente med 30 års løbetid Kurs: 99,75 (kursen 11. december 2023) Finansieringsbehov: 20.430.000 kr. Omkostninger: Anslået 30.000 kr. I alt: 20.460.000 kr. Bidrag: 1 procent Ydelse før skat pr. md.: Ca. 123.000 kr. over 30 år Resultat: 9.570.000 kr. mindre i restgæld |
– Tror man på, som meget peger i retning af, at renten vil begynde at falde i løbet af de næste 3-6 måneder, vil det give rigtig god mening at lave konverteringen for at skære rigtig mange penge af restgælden, og bringe sig i en gunstig position til en konvertering ned i rente igen, når renten forventeligt vil falde, siger han.
Selv hvis renten ikke skulle ende med at falde som forventeligt, er det værd at huske på, at man kan få fradrag for renter.
– Det vil sige, at selvom man skal betale en højere månedlig ydelse for det nye lån med højere rente, vil det for mange gå i nul i den reelle ydelse, fordi man får rentefradrag. Og så har man samtidig skåret mange penge af sin restgæld. Men forventningen er, at renten vil falde igen – og så er der endnu mere at hente, siger Claus Nesager-Bech.
| Derfor skal du gøre det Når du går fra lav til høj rente, gør du restgældende mindre, og når du går fra høj rente til lav rente, gør du ydelsen mindre. Ideen er, at du så kan tage dit nye 5% lån med en lavere restgæld end udgangspunktet, og så lave en konvertering ned i rente, når renten forventeligt falder i fremtiden. |
Slå til nu
For et halvt års tid siden forventede man ifølge Claus Nesager-Bech, at rentefaldet lå længere ude i fremtiden – formentlig i slutningen af 2024 eller i begyndelsen af 2025.
– Det, der er sket inden for de seneste få måneder, er, at man nu er begyndt at se, at renten vil falde hurtigere. Derfor er det med at komme ombord nu, for hvis renten begynder at falde, vil den fordel, som man har ved en konvertering, blive mindre og mindre, i takt med at renten falder, siger han.
I eksemplet som Claus Nesager-Bech fremhæver, vil et fald fra en rente på 5% til 4% på det nye lån betyde, at man i stedet for at kunne skære over 9 millioner kroner af sin restgæld, vil lande på et sted omkring 8 millioner kroner. Resultatet er igen afhængigt af aktuelle kurser på de bagvedliggende obligationer.
– Jo lavere den rente, som du har på dit lån i dag, er i forhold til det niveau, som markedet ligger på, jo større er din gevinst i at få reduceret restgælden, understreger han.
– En supplerende mulighed er, givet ens finansielle samarbejdspartner har en positiv vurdering af ens gældsservicerings vilje og evne, at noget af den gældsnedbringelse, man opnår, kan benyttes til indfrielse af dyr gæld, f.eks. i banken. Så sidegevinsten kan være, at den samlede besparelse kan blive endnu større, siger Claus Nesager-Bech.
Få sparring
Hvis man er usikker på, om det ville kunne betale sig at opkonvertere lån, kan det ifølge Claus Nesager-Bech godt betale sig at tage fat i ens økonomirådgiver.
– Naturligvis koster det lidt, men når man kigger på, hvor store summer der kan fjernes i restgæld ved det her, kan rådgivningen meget hurtigt tjene sig hjem, siger han.
